In diesem Testbericht beschäftigen wir uns ausführlich mit der Steuer – Spar – Erklärung 2011, die von der Akademischen Arbeitsgemeinschaft herausgegeben wird und versuchen die Vor- und Nachteile dieser Software zu analysieren. Wie üblich sind wir sehr an Ihren persönlichen Erfahrungen und Meinungen bezüglich dieses Programms interessiert, die uns dabei helfen, einen noch objektiveren Eindruck erstellen zu können.

Wer ist die Akademische Arbeitsgemeinschaft?

Die Akademische Arbeitsgemeinschaft ist ein Verlag mit Hauptsitz in Amsterdam, der seit 30 Jahren tätig ist und seit 1997 zur Fachverlagsgruppe Wolters Kluwer gehört. Die Verlagsgesellschaft arbeitet im Bereich Finanzen, Recht und Steuern, wobei sie sich auf ein Mitarbeiterteam aus 75 hochqualifizierten Steuerberatern, Rechtsanwälten, Richtern, Wirtschaftsredakteuren und anderen Fachleuten der Finanzbranche stützt. Im Zuge dessen veröffentlicht die Akademische Arbeitsgemeinschaft Fachliteratur aus dem Finanzbereich, wozu auch die Software Steuer – Spar – Erklärung gezählt werden kann.

Was ist die Steuer – Spar – Erklärung 2011?

Die Steuer – Spar – Erklärung 2011 ist ein Steuerprogramm der Akademischen Arbeitsgemeinschaft. Die Software wurde so entwickelt, dass sie sowohl Laien als auch erfahrenen Nutzern die Berechnung und Erstellung der jährlichen Steuererklärung ohne große Schwierigkeiten möglich macht. Das Programm ist mit unterschiedlichen nützlichen Funktionen und Optionen ausgestattet, was seine Bedienung leicht und komfortabel macht. Außerdem entspricht die Software dem aktuellsten Gesetzesstand und wird deswegen von mehreren unabhängigen Prüfinstitutionen empfohlen.

Das Software-Set der Steuer-Spar-Erklärung 2011 besteht normalerweise aus Programmhandbuch, CD und Verlagsprogramm 2011.

Damit die Steuer – Spar – Erklärung 2011 auf Ihrem PC installiert werden kann, sollte er folgende Anforderungen erfüllen:

• Pentium®-PC350 Prozessor mit 256 MB Arbeitsspeicher oder höher und CD-ROM Laufwerk
• Betriebssystem XP SP2, Vista, Windows 7 oder Win 2000 SP4 mit Einschränkung (ohne ELSTER und Video)
• Festplattenspeicher zwischen 240-360 MB für Installationsdateien (weitere 200 MB für Auslagerungsdateien während Installation) und 100 MB während Verwendung (Auslagerungsdateien)
• Drucker und/oder für elektronische Steuererklärung (ELSTER) Internetzugang ab Explorer 5.0, falls mit Signatur: aktuelle Browserversionen und Java

Welche Funktionen erfüllt die Steuer – Spar – Erklärung 2011?

Die Software ist für folgende Aufgaben geeignet:

• Klassische Einkommenssteuererklärung (Einkünfte stammen nicht aus selbständiger Tätigkeit, Vermietung und Verpachtung, Kapitaleinkünften oder Rente)
• Steuerprognose und Steuerplanung für das Jahr 2011
• Vorberechnen von Einnahmen und Ausgaben für das Jahr 2011
• Berechnen und Erarbeiten des vollständigen Antrags auf Lohnsteuer-Ermäßigung 2011 für Freiberufler
• Gewinnermittlung für das Jahr 2010 für gewerbliche und selbständige Tätigkeit mit Umsatzjahreserklärung und Gewerbesteuererklärung
• Erstellen von Umsatzsteuervoranmeldungen und Lohnsteueranmeldungen für das Jahr 2010
• Gewinnerfassung 2011 für gewerbliche und selbstständige Tätigkeit mit aktuellen Lohnsteueranmeldungen und einem Dauerfristverlängerungsantrag für die Umsatzsteuervoranmeldungen
• Antrag zur Förderung selbst genutzter Wohnräume
• Gesonderte Feststellung für Grundstückgemeinschaften, gewerbliche und selbstständige Tätigkeit, Einkünfte von Kapitaleinlagen und sonstigen Gemeinschaften sowie Steuerbegünstigungen.

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Welche Vorteile bietet die Steuer – Spar – Erklärung 2011?

• Das Programm ist einfach zu bedienen.
• Die Software berücksichtigt alle Neuregelungen.
• Durch die Online-Update-Optionen kann die Software stets auf dem neuesten Stand gebracht werden.
• Eignet sich sowohl für Einsteiger als auch für Profis.
• Tipps zum Einsatz des Programms sind als Text und Video vorhanden.
• Die Software kann sowohl auf dem PC als auch auf einem USB – Stick installiert werden.
• Daten aus der Software Steuer – Spar – Erklärung 2010 können übernommen und entsprechend korrigieren.
• Ein „Roter Faden“ mit speziell entwickelten Fragen zu Ihrem persönlichen Sachverhalt führt durch alle steuerrelevanten Bereiche.
• Man kann Steuerbereiche im Vorfeld einschränken.
• Im Programm enthalten ist ein elektronischer Steuerprüfer zur Überprüfung der Richtigkeit aller angegeben Steuerangaben.
• Der Steuerprüfer kontrolliert automatisch auf fehlerhafte Angaben und sagt, an welchen Stellen sich die Steuererstattung optimieren lässt.
• Der integrierte Steuerbescheidprüfer hilft den Steuerbescheid zu checken und einen Anspruch an das Finanzamt zu erstellen, wenn dies nötig ist.
• Außerdem berechnet der Bescheidprüfer, wie hoch die Rückerstattung durch das Finanzamt ausfällt.
• Die Belegempfehlungsfunktion hilft erforderliche Belege und Anlagen korrekt auszuwählen.
• Die Software gibt Tipps für die nächste Steuererklärung, ihre Planung und wichtige Belege.
• Steuer-Kompass, Handbuch und Online-Update-Optionen sind inklusive.
• Es gibt Kommentare und Erklärungen zu jedem Arbeitsschritt.
• Mit jedem neu angegebenen Betrag ändert sich die Steuererstattungssumme automatisch mit.
• Man kann die Daten jederzeit speichern und den Vorgang später fortsetzen.
• Bestellung über eine kostenlose Hotline ist möglich.
• Rechtssichere Musterbriefe für den Briefwechsel mit dem Finanzamt sind inklusive.
• Verwenden einer digitalen Signatur für mehr Sicherheit ist möglich.
• Datenimport aus Geldtipps HomeBanking, StarMoney, Quicken, Excel möglich.
• Man kann jederzeit Steueralternativen einholen.
• Die Steuererklärung kann als PDF gespeichert werden.
• Einfach und komfortabel einsetzbarer Steuer-Rechner steht zur Verfügung.
• Spezielle Versionen für Lehrer, Vermieter und Selbstständige.
• Das Programm kostet im Fachhandel zwischen 15 und 40 Euro. (Bei Google Shopping kann man die Softwareversion jedoch für ungefähr 10 Euro bekommen. Diese Versionen unterscheiden sich vom Original dadurch, dass sie nicht so reichhaltig ausgestattet sind, beispielsweise können die Zusatzoptionen für Selbstständige fehlen.

Hat die Steuer – Spar – Erklärung 2011 Nachteile?

• Das Programm ist nur für die private Nutzung bestimmt, für gewerbliche Nutzung ist eine gewerbliche Lizenz erforderlich.
• Apple-Nutzer sind vom Internet abhängig, weil die Steuer – Spar – Erklärung 2011 mit Apple – PCs nicht kompatibel ist. Die Erstellung der Steuererklärung ist für Nutzer dieses Systems jedoch via Internet möglich.
• Eine Aktivierung ist erforderlich.
• Im Test der Stiftung Warentest haben alle Steuerprogramme in Musterfällen einige Fehler begangen. Bei der Steuer-Spar-Erklärung 2011 traten zwei Fehler auf: 1. Bei der Berechnung von Kapitalerträgen aus Börsenspekulationen. 2. Beim Runden der Beträge.
• Ebenso wie andere Steuerprogramme ersetzt auch die Steuer – Spar – Erklärung 2011 auf keinen Fall einen guten Steuerberater.

Wie läuft eine Steuererklärung mit der Software ab?

• Zuerst schränken Sie alle erforderlichen Bereiche ein oder wählen den Roten Faden zu gezielten Fragen.
• Man sollte auch entscheiden, ob die Steuererklärung ausgedruckt und an das Finanzamt per Post oder Fax gesendet oder per ELSTER in elektronischer Form abschickt werden soll.
• Danach geben Sie Ihre persönlichen Daten an.
• Anschließend werden folgende Informationen abgefragt:
• Steuernummer, Finanzamt, vorhandene Bankverbindung.
• Mitwirkung am Empfänger des Steuerbescheides
• Vorhandene Wohnsitze, auch im Ausland
• Ob die eingegebenen Beiträge gerundet werden sollen
• Informationen über Kinder
• Allgemeine Kosten (Nebenkosten-/oder Hausgeldabrechnung, Handwerkerleistungen im Haushalt, Hilfen und Dienstleistungen im Haushalt, tatsächliche Fahrzeugkosten)
• Nichtselbstständige Einnahmen (Arbeitslohn, Lohnsteuerbescheinigung, sonstige Löhne/Lohnrückzahlungen/Sterbegeld, steuerfreier Lohn nach DBA/ATE/ZÜ, Aufwandsentschädigungen/Ehrenamt, Lohnersatzleistungen und Nichtbeschäftigung, vermögenswirksame Leistungen, Tätigkeit als Grenzgänger)
• Werbungskosten (Weg zur Arbeit, Beiträge an Berufsverbände, Arbeitsmittel, Reise- und Fahrkosten, doppelte Haushaltsführung, Unfallkosten / Fahrzeugdiebstahl, Fachliteratur, Raumkosten, Internet, Fax, Telefon, Fortbildungskosten, Umzugskosten, Bewirtungskosten, Berufskleidung, sonstiges)
• Einnahmen aus unterschiedlichen Quellen (Kapitalvermögen, private Veräußerungsgeschäfte, Vermietung und Verpachtung, Renten, selbstständige Arbeit, Gewerbebetrieb, sonstiges)
• Sonderausgaben (Versicherung, Kirchensteuer, Spenden und Beiträge, Berufsausbildung, selbst genutztes Wohneigentum, Unterhalt an getrennten Ehepartnern, Schulgeld für Kinder, Rentenverpflichtungen, dauernde Lasten, Versorgungsausgleich, Verlustvortrag, schutzwürdige Kulturgüter)
• Außergewöhnliche Belastungen (Pflege und Heimkosten, Unterhalt für bedürftige Personen, Pauschbeträge für Behinderte und Hinterbliebene, Krankheitskosten, sonstige Belastungen)
• Sonstige Kosten und Angaben (Steuerberatungskosten, Steuervorauszahlungen, ermäßigte Besteuerung, Erbschaftsteueranrechnung)
• Nachdem alle erforderlichen Felder ausgefüllt sind, können Sie die Steuererklärung noch einmal sorgfältig prüfen, ausdrucken und mit allen nötigten Belegen dem Finanzamt zukommen lassen. Dazu kann man die Steuerprüfer- und Belegempfehlfunktionen verwenden.
• Schlussendlich bleibt Ihnen nichts anderes übrig, als auf den Steuerbescheid des Finanzamts zu warten. Vergleichen Sie die Angaben im Steuerbescheid mit denen in Ihrer Steuererklärung und falls diese nicht übereinstimmen, sind Sie berechtigt Einspruch einlegen. Dazu können Sie den Bescheid-Prüfer der Steuer – Spar – Erklärung 2011 verwenden.

Wo kann man die Steuer Spar Erklärung kaufen?

Sie können die Steuer Spar Erklärung bequem online bestellen, und das direkt beim Anbieter.

Hier können Sie hilfreiche Videos über die Steuer – Spar – Erklärung 2011 finden!

http://www.youtube.com/watch?v=kllwQnNZQok

Wie schneidet die Steuer – Spar – Erklärung 2011 bei unterschiedlichen Prüfstellen ab?

Das Gesamturteil „gut“ (1,7) der Stiftung Warentest

Im März dieses Jahres hat die Stiftung Warentest neun bekannte PC Steuerprogramme einem Test unterzogen und die Steuer – Spar – Erklärung 2011 zusammen mit noch drei anderen Steuerprogrammen zum Testsieger ernannt. Die Bewertung erfolgte anhand der fünf Kategorien Bedienung/Benutzerführung – 35 Prozent, Berechnung der Musterfälle – 35 Prozent, Leistungs- und Funktionsumfang – 15 Prozent, Service per Internet und Telefon – 10 Prozent und Datenschutz – 5 Prozent. Die Steuer – Spar – Erklärung 2011 hat in den ersten beiden Kategorien mit der Note „gut“ und in allen anderen mit „sehr gut“ abgeschnitten, was insgesamt zu dem Finanztest-Qualitätsurteil „gut“(1,7) führte.

Weitere Auszeichnungen und Bewertungen erhielt die Steuer – Spar – Erklärung 2011 unter anderem von Computer Bild (Testergebnis „gut“ – 2,36, April 2011), PC Magazin (Gesamtnote „sehr gut“, März 2011) und PCgo (Testnote „sehr gut“, März 2011).

Die Steuer – Spar – Erklärung 2011 im Ciao.de Test:

5 von 5 Sternen aus 10 Erfahrungsberichten (04/2011)

Stand: 17.04.2011

Bewerten bitte auch Sie die Steuer – Spar – Erklärung 2011 und fassen Sie Ihre Erfahrungen in einem eigenen Erfahrungsbericht zusammen. Je mehr Erfahrungsberichte vorliegen, desto objektiver wird die Bewertung dieses Steuerprogramms ausfallen.

Ihre Bewertung der Software:

5 Sterne: Sehr zufrieden
4 Sterne: Zufrieden
3. Sterne: In Ordnung
2. Sterne: Mangelhaft
1. Stern: Ungenügend

Der Dispositionskredit ist aufgrund seiner jederzeitigen Verfügbarkeit ausgesprochen flexibel und deshalb für tageweise Überziehungen gut geeignet; wer den Dispo dauerhaft in Anspruch nimmt, ist gut beraten, ihn durch einen deutlich günstigeren Ratenkredit abzulösen.  Ratenkredite werden heute in der Regel zur freien Verfügung vergeben und sind folglich praktisch für einen Dispoausgleich. Diese Produkte kosten per 4/211 im Durchschnitt knapp über sieben Prozent, sind jedoch bei einigen Anbietern auch bonitätsunabhängig schon zu unter sechs Prozent erhältlich. Über unseren Kreditvergleich im Internet lässt sich schnell das passende Produkt ausfindig machen, um den Dispo ausgleichen zu können; vor allem wenn der Dipo übrzogen ist und eine Kündigung droht.

Kurzfristige Dispo Erhöhung ratsam?

Die Aufstockung eines Dispokredites ist auch bei Kreditbedarf von nur wenigen Monaten in der Regel eine schlechte Lösung; hier wäre ein jederzeit rückzahlbarer Ratenkredit oder ein Rahmenkredit die bessere Alternative. Da Ratenkredite zwar grundsätzlich jederzeit rückzahlbar sind, die Banken aber bei Neuabschlüssen seit Mitte 2010 eine gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen dürfen, muss bei kurzfristigem Kreditbedarf auf die jederzeit mögliche kostenlose Rückzahlung geachtet werden. Anders sieht es aus bei Rahmenkrediten, die inzwischen von einigen Instituten angeboten werden: Diese Kredite sind auch wesentlich billiger als der Dispositionskredit, aber genauso flexibel bezüglich der Beanspruchung und der Rückführung, kosten aber oft mehr als ein standardisierter Ratenkredit.

Wie Dispo Zinsen sparen?

Wenn sie ihren Dispo ausgleichen wollen und monatlich mehr Geld in der Tasche haben wollen, dann starten sie jetzt unseren Kreditvergleichsrechner! Die erwartete monatliche Rate wird angegeben und sie sehen sofort, dass die Dispozinsen viel teurer sind und es langfristig besser ist den Dispo ausgleichen zu können.

Die Ablösung des Dispositionskredites ist denkbar einfach, denn sie kann jederzeit ohne Vorankündigung vorgenommen werden. Wer sich für einen der deutlich günstigeren Ratenkredite oder Rahmenkredite entscheidet, muss lediglich die Kreditvalutierung über sein Gehaltskonto laufen lassen; ein nach Ablösung des Dispokredites eventuell noch verbleibendes Guthaben kann dann frei abverfügt werden.

Um nicht immer tiefer in die Verschuldung zu geraten, ist es ratsam, nach Aufnahme eines Raten- oder Rahmenkredites zur Rückführung des Dispos die Überziehungslinie auf dem Gehaltskonto ganz streichen oder zumindest auf einen kleinen Betrag kürzen zu lassen. Die Erfahrung lehrt, dass sich ansonsten neue kurzfristige Verbindlichkeiten auf dem Gehaltskonto aufbauen, die den Kontoinhaber auf Dauer in die Schuldenfalle treiben.

Unbedingt zu beachten ist, dass für die monatliche Rate, die zur Rückführung des Ratenkredites zu Lasten des Gehaltskontos eingezogen wird, wie für jeden Lastschrifteinzug immer ausreichende Deckung vorhanden ist Ansonsten würde eine mangels Deckung zurückgegebene Zahlung zu einer Negativeintrag bei der Schufa führen und zudem Probleme mit dem neuen Kreditgeber auslösen.

Die Ablösung eines Dispositionskredites durch Aufnahme eines Ratenkredites kann nur dann empfohlen werden, wenn die Mittel für die monatliche Rate des neuen Kredites auch tatsächlich zur Verfügung stehen. Wer die Rate nicht aufbringen kann, sollte weder einen Ratenkredit aufnehmen noch zur Beschaffung notwendiger Liquidität den Dispo erhöhen. In einem solchen Fall wäre der Gang zur Schuldnerberatung die richtige Empfehlung.

Dispo mit Ratenkredit ohne Schufa ablösen?

Wer über also über ein regelmäßiges Einkommen verfügt und im Stande ist, die monatlichen Raten für einen Ratenkredit zu zahlen, kann natürlich auch einen Dispo mit einem Ratenkredit ohne Schufa ablösen, wenn es die eine oder andere Schufadelle gibt. Es kommen verschiedene Kreditvermittler wie Bon Kredit oder Creditolo und Kreditplattformen wie Auxmoney oder Smava in Frage, die behilflich sind einen Dispo ausgleichen zu können, ohne dass eine Schufadelle ein K.O. Kriterium ist. Bei Kreditvermittlern ist der Kredit ohne Schufa ohnehin Standard und bei Kreditmarktplätzen sollten man vor allem auf eine geprüfte Haushaltsrechung schauen und sich darauf in der Beschreibung konzentrieren. Sehr ratsam ist es, sich über die verschiedenen Kreditvermittler zu informieren und Kredit ohne Schufa Erfahrungen vorab zu lesen.

Sie sind erstmal richtig. Auf unserer Plattform gibt es auch Kredit ohne Schufa Erfahrungen, aber bevor ich ihnen einen Link zu den verschiedenen Kreditvermittlern bzw. Kreditbörsen, zu welchen Kunden hier ihre Erfahrungen schildern können möchte ich ihnen erstmal DEN wichtigsten Tipp geben, damit ihre eigenen Kredit ohne Schufa Erfahrungen NUR positiver Natur sind: Achten sie 100% darauf, dass der Anbieter KEINE VORKOSTEN verlangt für die Angebotserstellung. Leider verlagen heutzutage noch viele Kreditvermittler gewisse Barauslagen und Kostenersätze für die Suche nach einer Bank, die ihnen einen Kredit ohne Schufa, der auch Schweizer Kredit genannt wird, anbietet. Stellen sie dort keine Kreditanfrage, denn auch wenn ein solcher Kreditvermittler nichts für sie machen kann, zahlen sie hohe Honorare und haben keinen Cent Kredit erhalten!

Hier stellen wir ihnen nur Anbieter vor, die wirklich KEINE Vorkosten für einen Kredit ohne Schufa verlangen. Das heißt, das Kreditangebot ist immer kostenlos für sie und dort sind alle Gebühren oder Erfolgshonorare genau aufgeschlüsselt. Das heißt, sie wissen zu welchen Konditionen sie dann ihren schufafreien Kredit bekommen.

1) Bon-Kredit Erfahrungen

Hier lesen sie einerseits den Bon-Kredit Test der Redaktion, wo wir den Bon Kredit genau erklären. Wir zeigen die Vorteile und Nachteile, die Kreditbedingungen und wie die kostenlose Anfrage funktioniert. Nach unserem Testbericht finden sie aber auch hilfreiche Erfahrungsberichte von bisherigen Kunden, die hier ihre Meinung zum Ausdruck bringen.

2) Creditolo-Kredit Erfahrungen

Ebenso hat unsere Redaktion den Creditolo Test für sie gemacht und zeigt, warum und in welchen Fällen es Sinn macht einen Creditolo Kreditantrag zu stellen. Auch hier können sie auf die Erfahrung von bestehenden Kunden zurückgreifen, die einen persönlichen Kredit ohne Schufa Erfahrungsbericht verfasst haben und ihre Bewertung mit unserem Sternesystem zeigen.

Als alternativen Weg, kommt ggf. auch ein Cash Life Policendarlehen (Lebensversicherung beleihen) der  in Frage, falls sie eine Lebensversicherung haben. Auch über eine Kreditbörse wie Smava oder Auxmoney können sie einen Kredit von Privat bekommen. Hier hat der Schufa Score zwar Einfluss auf das Zinsangebot der Anleger, nicht aber unbedingt auf die Vergabe, wenn ihre Kreditstory gut ist!

Bei unserem Test haben wir die folgenden 3 Kautionsbürgschaften online duch den jeweils unternehmenseigenen Kautionsrechner vergleichen können. Wir zeigen ihnen auch, welche Versicherung für die Bürschaft haftet.

1) Deutsche Kautionskasse, bekannt als moneyfix Mietkaution – Versicherung im Hintergrund ist die Chartis Europe S.A. Direktion für Deutschland

2) EuroKaution Service EKS GmbH – abgesichert über die Grundeigentümer-Versicherung VVaG

3) kautionsfrei.de – versichert duch die R+V Versicherung

Wir haben mit Stichpunkt 21.03.2011 einen Testgemacht mit einer realistischen Kautionshöhe von 1050 Euro und zeigen ihnen nun hier ganz anschaulich unser Test Resultat beim Kautionsbürgschaft Vergleich von drei großen Kautionsanbietern im Internet. Diesen Kautionsberechnung läßt sich bei den einzelnen Anbietern einfach wiederholen.

Als Testsieger bei diesem Beispiel stellte sich kautionsfrei.de heraus. Anbei ein Screenshot von unserem Kautionsbürgschaft Vergleich im 1. Vertragsjahr.

Jetzt eigene Kautionsbürgschaft berechnen!

Es ist eine gängige Vereinbarung, dass beim Abschluss eines Mietvertrages der Mieter für seinen Vermieter Geld als Mietkaution hinterlegt. Dieses Geld kann der Vermieter bei Mietrückständen und für Renovierungszwecke benutzen. Dafür kann vom Mieter, gesetzlich gesehen, eine Summe bis zu drei Nettokaltmieten gefordert werden. Dieser Beitrag ist meistens mit der ersten Mietzahlung fällig und stellt somit eine erhebliche finanzielle Belastung für den Mieter dar. Hat er nicht genügend Geld zur Verfügung oder will es nicht für lange Zeit binden, so hat er seit 2001 die Möglichkeit, eine Mietbürgschaft zu beantragen. In diesem Fall gibt die Bank bzw. die Versicherung alle notwendigen Sicherheiten und steht für die Zahlungspflichten des Mieters ein. Als Beweis für den bestehenden Versicherungsschutz hinterlegt der Mieter beim Vermieter die Urkunde der Mietkautionsbürgschaft. Nimmt der Vermieter einen gewissen Betrag aus der Kautionsbürgschaft in Anspruch, prüft der Bürge die Billigkeit dieses Erfordernisses und zahlt erst dann die geforderte Summe aus. Daraufhin muss der Mieter den betreffenden Betrag zurücküberweisen. Am Ende des Mietverhältnisses bekommt der Mieter die Originalbürgschaft von seinem Vermieter zurück und löst den Vertrag mit dem Bürgen auf.

Für wen ist die Mietbürgschaft interessant?

Die Mietbürgschaft ist nur für Privatkunden bestimmt.

In erster Linie eignet sich dieses Angebot für diejenigen:

• die nicht über die geforderte Kautionssumme verfügen

• die ihr Geld langfristig nicht investieren wollen

• die auf die Auszahlung der vorherigen alten Kaution warten, weil diese sich mit der neuen zeitlich überschneidet.

Mietbürgschaft oder der Ratenkredit?

Die Mietkautionsbürgschaft bietet folgende Vorteile:

für einen Vermieter:

• die Miet-Bürgschaft ist ab der ersten Anforderung durch den Vermieter fällig

• schnelle Auszahlung nach Fälligkeit (max. 14 Tage)

• zusätzliche Sicherheit aufgrund der Bonitätsprüfung des Mieters durch den Bürgen

• geringer Verwaltungsaufwand

• schnelle und professionelle Abwicklung im Schadensfall

• alle Kosten trägt der Mieter

für einen Mieter:

• eine erhebliche Belastung zu Beginn des Mietverhältnisses entfällt

• finanzielle Freiheit

• keine langfristige Kapitalbindung

• günstige und feste Jahresprämie

• Sicherheit gegen mögliche Insolvenz des Vermieters (wenn er den Kautionsbetrag mit Verstoß gegen gesetzliche Vorschriften angelegt hat)
  
• jederzeit kündbar (Voraussetzung: der Mieter gibt dem Bürgen die Originalbürgschaft zurück!)

• einfache und schnelle Abwicklung

• reduziert den Kreditrahmen beim jeweiligen Geldinstitut nicht

• keine festgelegte Vertragslaufzeit

• Kautionsinanspruchnahme durch Vermieter wird transparenter

Eine weitere Möglichkeit, um für die Mietkaution aufzukommen, ist die Aufnahme eines Konsumentenkredits. Dabei fallen Zinszahlungen, Nebenkosten sowie Gebühren in unterschiedlicher Höhe an.

Wir empfehlen Ihnen, konkrete Kreditangebote und –konditionen mit Hilfe von unserem Kreditvergleich näher zu betrachten und gegenüberzustellen!

Ein Vorteil beim Konsumentenkredit ist die Möglichkeit einer Sondertilgung. Die Kautionsbürgschaft bietet allerdings eine einfachere und schnellere Abwicklung. Im Gegensatz zu einem Konsumentenkredit sowie anderen Kautionsformen kann der Mieter jedoch bei einer Kautionsbürgschaft nicht direkt beeinflussen, welche Geldsumme vom Vermieter in Anspruch genommen werden kann, obwohl er letztlich für diese aufkommen muss. Überdies muss der Mieter weiterhin für die gesamte Höhe der Bürgschaft Zinsen entrichten, selbst wenn sie schon teilweise oder ganz vom Vermieter reklamiert wurde.

Noch eine dritte Variante, um das Geld für die Mietkaution aufzubringen, ist die Nutzung des Dispositionskredits. Diese Alternative ist ziemlich teuer, weil die Zinsen für einen Dispositionskredit in der Regel höher sind, als bei einem Konsumentenkredit. Besonders nachteilig ist diese Wahl, wenn der Kreditnehmer nicht imstande ist, den negativen Saldo des Girokontos schnell wieder auszugleichen.

Bei wem kann man eine Mietbürgschaft beantragen?

Eine Mietkautionsbürgschaft gibt es seit einiger Zeit bei zahlreichen Banken, Sparkassen, Versicherungen sowie Internetanbietern. Die einzige Voraussetzung, um einen Bürgschaftsvertrag abzuschließen, ist ein Girokonto bei der jeweiligen Bank. Ganz bequem geht es im Internet eine Mietbürgschaft abzuschließen.

Empfehlung kautionsfrei.de

Kautionsfrei.de hat sich als reiner Spezialist für Mietbürgschaften im Internet gut etabliet und wird von Mietern wie Vermietern geschätzt. Die Bürgschaftsurkunde wird von der renommierten R+V Versicherung ausgestellt und die jährlichen Zinsen dafür sind moderat. Wir haben bereits vor einiger Zeit auch einen eigenen kautionsfrei.de Test veröffentlicht.

Jetzt kostenloses Angebot für eine Mietbürgschaft einholen!

Kautionsrechner zum Vergleichen

Wenn sie bereits einen Kleinkreditvergleich durchgeführt haben zur Aufbringung ihrer Kaution, so können sie nun mit unserem Kautionsrechner vergleichen. Wenn sie keine negativen Schufaeinträge haben, dann bekommen sie die folgenden Konditionen lt. Kautionsrechner hier:

Die Mietbürgschaft – eine Alternative zu Kautionssparbuch bzw. Kautionskonto!

Bei einem Kautionssparbuch und Kautionskonto handelt es sich um ein ähnliches Prinzip wie bei der Kautionsbürgschaft. In beiden Fällen überweist der Mieter die vereinbarte Kautionssumme (bei einem Kautionskonto ist auch Ratenzahlung möglich!) auf ein Bankkonto bzw. Sparbuch, für das er eine Abtretungsvereinbarung unterschreibt, die dem Vermieter den Zugriff darauf in Schadensfällen gestattet bzw. übergibt er dem Vermieter das Sparbuch zur sicheren Aufbewahrung.

Einlagesicherung und Staatsgarantie sind ein deutlicher Vorteil für den Vermieter. Anders als bei einer Mietkautionsbürgschaft bleiben die Kosten weiter erhalten.

Von Nachteil sind die niedrige Verzinsung, die in der Regel unter der Inflationsrate liegt, ein hoher Aufwand beim Beantragen und der geringe Nutzen des Kautionssparbuches.

Abwicklung der Mietkautionsbürgschaft

Erforderliche Unterlagen:

• ein Mietvertrag

• die Bankverbindung des Kunden

Voraussetzung:

Die einzige Voraussetzung ist die positive SCHUFA-Auskunft!

Der Bürgschaftsantrag kann in der Regel online angefragt und ausgefüllt werden. Daraufhin lässt der Anbieter seinem potenziellen Kunden eine Bürgschaftsurkunde zukommen. Anschließend muss der Bürgschaftsnehmer eine einmalige Bearbeitungsgebühr von je nach Anbieter ca. 25 bis 100 Euro zahlen. Nach dem Eingang der Aufnahmegebühr überprüft der Bürgschaftsanbieter die Bonität des Bürgschaftsnehmers, woraufhin der Vertrag -nach positivem Ergebnis- gültig wird. Der Vorgang dauert von wenigen Sekunden bis zu 2-3 Tagen je nach der Art der Überweisung.

Wer gewisse Schufadellen, sei es aus Kleinigkeiten hat, sollte sich eher um einen Kleinkredit bemühen bei einer der seriösen Kreditvermittlungen wie Bon Kredit, Creditolo oder einer der Kreditbörsen wie Auxmoney.

Zieht der Mieter um und braucht eine neue Bürgschaft, wird die Gebühr nicht noch einmal fällig. Im Laufe des Mietvertrags ändern sich die Konditionen nicht. Der Mieter zahlt meistens einen jährlichen Prozentsatz von ca. 3-6 Prozent von der Bürgschaftssumme oder eine jährliche Gebühr. Nimmt der Vermieter die Mietkautionsbürgschaft in Anspruch, muss der Bürge den Mieter darüber informieren. Ist der Anspruch vertretbar, leistet der Versicherer unverzüglich die geforderte Summe bis zur Obergrenze des vereinbarten Betrags. Alle Fragen bezüglich einer eventuellen Rückzahlung müssen mit dem jeweiligen Bürgen individuell besprochen werden.

Benötigt der Mieter die Bürgschaft nicht mehr, so kann er die Urkunde jederzeit zurückgeben. Darüber hinaus berechnet der Bürge die bis dahin fälligen Gebühren tagesgenau. Die gesetzlich bestimmte Kündigungsfrist durch den Vermieter beträgt im Prinzip drei Monate, nach fünf Jahren verlängert sie sich auf sechs Monate, nach acht Jahren – auf neun Monate.

Stand Dezember 2010.

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Ein Policendarlehen ist ein Darlehen an den Versicherungsnehmer aus seinem Lebensversicherungsvertrag oder in anderen Worten – ein Darlehen, bei dem die Lebens- oder Rentenversicherung des Darlehensnehmers dem Kreditgeber als Sicherheit dient. Anders kann man das als Beleihen des Versicherungsvertrages bezeichnen. Im Gegensatz zu einem Konsumentenkredit oder einer anderen Art Darlehen läuft die Beleihung nicht durch einen Vermittler ab, sondern durch den Versicherungsgeber selbst. Der Versicherungsnehmer tritt seine Police vorübergehend an den Kreditgeber ab und erhält dafür ein Darlehen mit einem relativ günstigen Zinssatz. In der Regel ist dieser Zinssatz niedriger, als bei einem Konsumenten- oder Dispositionskredit.

Die maximale Laufzeit des Darlehens entspricht der Policenrestlaufzeit und der maximale Darlehensbetrag hängt von ihrem Rückkaufwert ab.

Im Laufe der Beleihung wird die Police weitergeführt, weswegen die Lebensversicherung vollständig erhalten bleibt. Nach dem Ende der Darlehenslaufzeit des Darlehens ist der Kreditgeber verpflichtet, die Police an den Versicherungsnehmer zurückzugeben.

Im rechtlichen Sinn ist das Policendarlehen eine Vorauszahlung auf die zu erwartende Versicherungsleistung. Die Zinsen erscheinen als ein erhöhter Versicherungsbeitrag.

Der jeweilige Zinssatz wird von jedem Anbieter individuell festgesetzt, aber stellt trotzdem eine günstige Form der Liquiditätsbeschaffung dar.

Wie erfolgt die Tilgung eines Policenkredits?

Die Tilgung eines Policendarlehens kann auf zweierlei Art erfolgen: entweder in Höhe der monatlich vereinbarten Raten oder beitragsfrei, d.h. eine laufende Tilgung wird abgelehnt und nur die Zinsen werden gezahlt. Der Restbetrag erfolgt in der Regel bei Fälligkeit der Lebensversicherung.

Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen muss der Versicherungsnehmer bei Tilgung den Wert der entsprechenden Anzahl von Fonds-Anteilen zurückzahlen, wobei die Verzinsung ebenfalls abgerechnet wird.

Wann ist das Policendarlehen nützlich?

Aus Statistiken geht hervor, dass jede zweite Lebensversicherung in Deutschland frühzeitig storniert oder verkauft wird. Nicht immer ist es für einen Versicherungsnehmer am günstigsten, sich von seiner Police zu trennen. Eine gute Alternative zu einer Befreistellung, Kündigung oder einem Policenverkauf ist ein Policendarlehen.

Das Policendarlehen ist für Kunden interessant:

• die ihre Policen aus verschiedenen Gründen auf dem Zweitmarkt nicht verkaufen können
• die kurzfristig Liquidität benötigen, aber auch ihre Lebensversicherung behalten wollen
• deren Versicherungsrestlaufzeit kurz ist und deswegen eine relativ kleine Beleihungssumme benötigt.

Empfehlenswerter Anbieter von Policendarlehen –> cash.life

Die wichtigste Regel bei einer Darlehensentscheidung:

Bei einer Kündigung nach fünf Jahren beträgt der Rückkaufwert maximal zwei Drittel der eingezahlten Monatsbeiträge, erst nach zehn Jahren entspricht diese Summe dem Betrag des eingezahlten Kapitals.

Welche Kriterien sollten bei der Wahl eines Anbieters für einen Policenkredit beachtet werden?

• welche Grundvoraussetzungen muss eine Police erfüllen?

• verfügen Sie über eine klassische oder fondsgebundene Versicherung?
• gehört die Police einer deutschen oder einer ausländischen Versicherungsgesellschaft?

• beachten Sie den maximal möglichen Darlehensbetrag, Laufzeit, ob sich um einen festen oder variablen Zinssatz handelt, die Möglichkeit einer Sondertilgung und ihrer Konditionen, sowie den effektiven Jahreszins unter Berücksichtigung der Bearbeitungsgebühr.

Welche Vorteile hat ein Policendarlehen gegenüber einem herkömmlichen Ratenkredit?

Da die eigene Police als Sicherheit angeboten wird, ist das Ausfallrisiko für den Kreditgeber sehr gering, weil der Versicherungsnehmer quasi seine bereits erworbenen Ansprüche gegen den Versicherer beleiht.

Deswegen bietet ein Policendarlehen im Gegensatz zu Raten- oder Dispositionskrediten mehrere Vorteile:

• niedrigerer Zinssatz
• bis zu 100% des Rückkaufwerts können beliehen werden
• einfache Abwicklung
• kein SCHUFA-Eintrag erfolgt
• keine Bonitätsprüfung erforderlich, was von besonderem Vorteil für Selbständige und Freiberufler ist
• keine Sicherheiten erforderlich
• der Versicherungsvertrag wird weiter geführt
• Zinsfestschreibung bis zu 10 Jahren möglich
• Tilgung in flexiblen Teilraten möglich
• Sondertilgungen möglich
• der Teil, der zur Altersvorsorge angepasst ist, bleibt in allen Fällen erhalten
• werden Teilbeiträge mitfinanziert, erfahren die Kreditnehmer auch hier keine Einbußen
• ein Policendarlehen kann andere Darlehen ablösen
• eine Police kann jederzeit beitragsfrei gestellt werden
• die Berufsunfähigkeitsabsicherung bleibt durch ein Policendarlehen erhalten (nur nicht in dem Fall, wenn die Beiträge zur Berufsunfähigkeitszusatzversicherung explizit ausgeschlossen werden!)
• der Todesfallschutz einer Lebensversicherung besteht trotz Beleihung fort
• kann das Darlehen bei Ablauf der vereinbarten Laufzeit nicht getilgt werden, gibt es eine Reihe der Möglichkeiten, das zu verwirklichen:
• das Darlehen kann verlängert werden
• die Police kann jedoch auf dem Zweitmarkt veräußert werden
• die Restsumme kann durch die Auszahlung der Versicherung getilgt werden.

Holen sie sich unverbindlich ihre Konditionen für Ihr Policendarlehen bei der cash.life!

Voraussetzungen eines Policendarlehens

Die beliehene Lebensversicherung muss folgende Voraussetzungen erfüllen:

• der Antragsteller muss mind. 18 Jahre alt sein
• der Hauptwohnsitz des Antragstellers muss in der BRD sein
• das Höchstalter bei Finanzierungsende darf 75 Jahre nicht überschreiten
• der Rückkaufwert der Police beträgt mind. 5.000 Euro, bei fondsgebundenen Versicherungen – mind. 8.500 Euro
• die Lebens- oder Rentenversicherung muss einer deutschen Versicherungsgesellschaft gehören
• fondsgebundene und kapitalbildende Lebensversicherungen müssen über einen bestimmten Mindestrückkaufwert verfügen
• bei fondsgebundenen Lebensversicherungen sind meistens bis zu 50 Prozent beleihbar, während bei Kapitallebensversicherungen bis zu 100 Prozent des Rückkaufwertes beliehen werden können.

Folgende Versicherungen sind nicht beleihbar:

• eine Fondspolice oder Direktversicherung aus der betrieblichen Altersvorsorge
• eine Police mit mehr als einem Abtretungsgläubiger
• eine Police, die als Sicherheit für ein anderes Bankdarlehen verpfändet oder abgetreten ist.

Wie erfolgt die Abwicklung eines Policendarlehens?

Erforderliche Unterlagen:

• eine Kopie des Originalversicherungsscheines (inkl. letztem Nachtrag)
• eine vollständig ausgefüllte Selbstauskunft
• eine unterschriebene Vollmachtserklärung

Die Online-Beantragung eines Policendarlehens findet auf folgende Weise statt:

• der persönliche Darlehenswunsch wird unverbindlich berechnet und die passende Darlehensvariante gewählt, d.h.:
• gewünschte Darlehenshöhe, Laufzeit und Zinssatz werden bestimmt
• persönliche Angaben werden abgefragt
• dann können die Kunden das Darlehensangebot mit den entsprechenden Konditionen einsehen

• anschließend wird der Darlehensantrag meistens automatisch per E-Mail versandt
• das ausgefüllte Formular muss ausgedruckt, unterschrieben und verschickt werden
• nach dem Eingang der Unterlagen beginnt das Bearbeitungsverfahren (Dauer ca. 2-3 Wochen). Das Folgendes beinhaltet:
• bei SCHUFA wird grundsätzlich nur nach einem Negativeintrag gefragt
• der Versicherungsgeber holt die Bestätigung über die Höhe des Rückkaufwertes und bestehende Drittrechte ein
• die Versicherungsgesellschaft bestätigt die Abtretung der Police an die Bank
• erforderliche Informationen werden der Partnerbank übermittelt
• hier wird die Kreditentscheidung getroffen
• daraufhin wird dem Versicherungsnehmer ein unverbindliches Angebot mit dem Kreditvertrag zugesandt
• der Kunde lässt seine Identität durch den Postident-Coupon mit Personalausweis oder Reisepass bestätigen, was in jeder Postfiliale kostenlos möglich ist
• alle weiteren Unterlagen müssen unterschrieben und zusammen mit dem Postident-Coupon in einem verschlossenen Umschlag abgeschickt werden
• kommt es zum Policendarlehen, erfolgt ein SCHUFA-Eintrag
• Darlehensauszahlung erfolgt direkt auf das angegebene Konto nach Überprüfung der Unterlagen auf Vollständigkeit.

Stand: August 2010.

Jetzt Konditionen für ein günstiges Policendarlehen einholen!

Bei einem mittleren oder kleinen Konsumentenkredit ist es selten der Fall, dass die Kreditnehmer ein Kreditgespräch mit dem Kreditanbieter haben, denn man kann einfach mit einem Kreditvergleichsrechner die Konditionen ermitteln und online abschließen. Ganz und gar ohne Kreditgespräch.

Handelt es sich um eine größere Finanzierung (z.B. Hausbau oder –kauf, Unternehmensgründung oder –erweiterung sowie Investitionen) ist es in der Regel notwendig, sich mit dem Kreditgeber zu beraten und ihn über seine Pläne zu informieren, um den Kredit zu erhalten. Wichtig ist, dass man sich hierauf gründlich vorbereitet und die gewünschte Finanzierung mit einer aussagekräftigen Argumentation begründet; im unternehmerischen Bereich z. Bsp durch einen Businessplan oder Geschäftsplan. In unserem Bericht möchten wir Ihnen einige Tipps zu den Details geben, die bei einem Kreditgespräch beachtet werden müssen und somit Ihre Vorbereitung erleichtern.

• Überlegen Sie genau, welche Laufzeit und Kreditsumme Sie benötigen, um den gewünschten Verwendungszweck zu erreichen. Berechnen Sie Ihre Angaben ziemlich genau, damit Sie Ihre persönliche Bonität nicht übersteigen und das Geld für den angenommenen Kredit auch wieder zurückzahlen können.
• Schätzen Sie objektiv Ihren Kreditbedarf ein!

Arbeitet Ihr Kreditgeber professionell, wird er bald herausfinden, dass die angegebene Summe falsch ist. Ein zu großer oder zu kleiner Kreditbetrag kann Ihnen unerwünschte Schwierigkeiten bereiten!

• Alle erforderlichen Informationen, Unterlagen und Sicherheiten sollten im Voraus gründlich vorbereitet und ein Gesprächstermin vereinbart werden.
• Die Absicherung für einen Kredit ist dabei besonders zu beachten. Deswegen sollten Sie sich überlegen, welche Sicherheiten dem Kreditgeber von Ihnen geboten werden können.
• Bei dem Kreditgespräch sollten Sie professionell wirken. Je schneller, sicherer und genauer Sie die Fragen des Kreditbearbeiters beantworten, desto besser ist ihr Eindruck und somit ihre Chancen auf den Kredit. Da sie selber den Kreditzweck am Besten kennen, und gut vorbereitet sind, können sie sich sicher fühlen.
• Sparen Sie sich Ihre Zeit und die Zeit Ihres Beraters, indem Sie alle notwendigen Unterlagen in richtiger Form sammeln und alles bereit haben, um Ihre Argumentation sachlich unterstützen zu können.
• Hierfür benötigen Sie in der Regel folgende Unterlagen:
  • Ausweiskopie
  • Meldezettel
  • Einkommensnachweise für die letzten drei Monate (Unternehmen müssen in der Regel ihren Saldo der letzten drei Jahre offenlegen)
  • Haushaltsbuch (Privat) oder Geschäftsplan
  • Kontoauszüge
• Sie müssen nicht unbedingt allein zu dem Kreditgespräch erscheinen. Um alle Fragen sicher und kompetent beantworten zu können, nehmen Sie einen Steuer- oder Unternehmensberater zu Ihrem ersten Kreditgespräch mit. Vergessen Sie dabei jedoch ihre eigene Vorbereitung nicht, weil nur Ihr Auftreten und der Businessplan den Kreditgeber endgültig überzeugen kann.
• Entsprechende Kleidung und adäquate Mimik zusammen mit einer sicheren Haltung helfen Ihnen einen positiven Eindruck zu vermitteln!
• Seien Sie zu einem Kreditgespräch pünktlich!

• Besprechen Sie mit Ihrem Kreditberater folgende Details:
  • Gesamtbelastung durch den Kredit
  • Höhe der Monats- bzw. Jahresraten
  • Höhe der Nebenkosten
  • mögliche Restschuldversicherungen
  • Zinssätze
• ist die Verteuerung bzw. Verbilligung des Kredits möglich?
• unter welchen Umständen?
  • Kündigungs- und Sondertilgungsmöglichkeiten
  • Rechte und Pflichten der beiden Seiten
• Stellen Sie die finanzielle Lage Ihres Unternehmens nicht besser dar als sie in der Wirklichkeit ist. Früher oder später wird alles Verschwiegene oder falsch Angegebene ohnehin ans Licht kommen. In diesem Fall können Sie bestraft werden und Ihr Kredit wird entweder gekündigt, oder reduziert. Überdies besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass ein zu hoher Kredit Sie über die Maßen belastet und Sie in den finanziellen Ruin treibt. Seien Sie gegenüber Ihrem Kreditanbieter ehrlich, nur so gewähren Sie diesem einen Einblick in Ihre realen Verhältnisse und können mit ihm über Ihrer Situation angemessene Konditionen verhandeln.
• Finanzieren Sie langlebige oder teuere Güter nicht aus Ihrem Kontokorrentkredit! Da dieser um einiges teuerer als ein langfristiges Darlehen ist, kann Sie das schnell in eine Liquiditätskrise führen.
• Seien Sie mit Ihren Privatausgaben vorsichtig! Wenn ihr Privatkonsum zu hoch ist, kann das Ihre Kreditwürdigkeit wesentlich verschlechtern.
• Überlegen Sie gut, bevor Sie alle freien Vermögenswerte als Sicherheit verwenden! Belassen Sie einige unbelastet, um Ihre Finanzflexibilität zu wahren.
• Vor den Verhandlungen bestimmen Sie Ihre Verschuldungobergrenze d.h. die maximale freie Geldsumme pro Jahr, die Sie für die Kreditzahlung aufbringen können.
• Lesen Sie den Kreditvertrag in Ruhe und sehr aufmerksam, auch das Kleingedruckte.
• Informieren Sie die Bank über alle Änderungen Ihres finanziellen Zustands oder Ihrer Geschäftsentwicklung!
• Stellen Sie Fragen zu allen unklaren Positionen!
• Zum Schluss vereinbaren Sie mit Ihrem Kreditanbieter, wer sich wann melden muss und eventuell, wie fehlende Unterlagen nachgereicht werden können.

Beachten Sie alle angeführten Punkte, versuchen Sie anhand Ihrer Unterlagen alles zu belegen und suchen Sie nach guten Argumenten, falls etwas nicht zu Ihren Gunsten ausfällt!

Wir hoffen, dass unsere kurzen Tipps bei Ihrer Vorbereitung zum Kreditgespräch hilfreich sind und sie zum Erfolg führen!

Weitere Ideen? …sind in den Kommentaren sehr willkommen!

Statistiken zeigen, dass jede zweite Lebensversicherung in Deutschland vor Ablauf ihrer Laufzeit storniert wird. Wenn sich die Lebenssituation des Versicherungsnehmers ändert, wird die Lebensversicherung für diesen häufig auf einmal zu teuer. Trotz des Verbotes eines Stornoabzugs, das vom Bundesgerichtshof erwirkt wurde, verlieren die Anleger bei Kündigung ihrer Lebensversicherung einen großen Teil ihres Ersparten. Einen Ausweg aus dieser misslichen Lage stellt der Policenverkauf dar. Sie fragen sie nun: “Wie kan ich meine Lebensversicherung verkaufen” und wir geben darauf und auf weitere Fragen in diesem Artikel Antworten.

Wie aus Umfragen hervorgeht, wissen nur ca. sieben Prozent der Verbraucher über die Möglichkeit des Policenverkaufs Bescheid, obwohl dies eine der besten Chancen ist, Löcher in ihrer Liquidität zu stopfen.

Die Attraktivität des Verkaufs besteht darin, dass der Kunde durchschnittlich bis zu 15 Prozent mehr Geld von einem Aufkäufer bekommt, als in dem Fall, wenn er die Versicherung kündigt und Ansprüche auf den aktuellen Rückkaufwert erhebt.

Für diese Zwecke gibt es einen geregelten Zweitmarkt, an dem die Policen von laufenden Lebensversicherungen angekauft werden. Der Zweitmarktspezialist übernimmt die Police und zahlt die entsprechenden Prämien weiter. Vorteilhaft ist, dass die versicherte Person weiterhin der ursprüngliche Inhaber der Versicherungsrechte ist, obwohl die regelmäßigen Beiträge von dem Aufkäufer geleistet werden. Das bedeutet: beide Seiten profitieren von dieser Übereinkunft.

Nicht selten veräußert der Policenkäufer die angekauften Policen an den Inhaber eines geschlossenen Fonds, für den er die gebrauchten Lebensversicherungen sammelt und bündelt. Anleger können dann wiederum Anteile an diesem Fonds erwerben und somit an seinen Renditen teilhaben, die im Durchschnitt zwischen 3 und 10 Prozent liegen.

Wann ist es sinnvoll eine Lebensversicherung zu verkaufen?

Der Verkauf einer Lebensversicherung kann in verschiedenen Fällen sinnvoll sein. Obwohl jede Situation individuell beurteilt werden muss, wäre es vernünftig über den Policenverkauf nachzudenken, wenn:

• Sie nicht mehr imstande sind Ihre Lebensversicherung weiterzubezahlen
• Schulden oder Kredite tilgen müssen
• arbeitslos geworden sind
• Geld besser anlegen wollen
• unvorhergesehene Ausgaben decken müssen
• sich Ihre private Situation geändert hat
• Ihnen Ihre Geldanlage nicht mehr sicher genug vorkommt
• Sie mit der Entwicklung der Rendite Ihrer Lebensversicherung unzufrieden sind
• Sie ein Haus bzw. Grundstück erwerben möchten
• Geld für die berufliche Selbstständigkeit benötigen
• Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen.

Welche Vorteile hat der Policenverkauf gegenüber der Kündigung bzw. dem herkömmlichem Ratenkredit?

Die Kündigung einer Lebensversicherung rentiert sich zu fast keinem Zeitpunkt während ihrer Laufzeit, weil der eingezahlte Betrag beinahe immer höher als der Rückkaufwert ist. Lebensversicherungen zu kündigen ist also sehr oft eine teuere Alternative. Aus verschiedenen Gründen ist der Policenverkauf wesentlich günstiger als eine Stornierung. In erster Linie sind folgende Vorteile zu beachten:

• der Policenverkauf bringt bis zu 15% mehr Geld als die Kündigung
• die Stornogebühr an die Versicherung wird eingespart
• die Steuern, die innerhalb der zwölfjährigen Bindungsfrist anfallen, entfallen bei dem Verkauf der Lebensversicherungspolice
• der Todesfallschutz der versicherten Person bleibt in den meisten Fällen kostenlos erhalten, weil er nicht übertragbar ist
• der Policenverkauf ist steuerfrei
• Schlussgewinnanteile der Police, die bei der Kündigung entfallen, können später realisiert werden.

Vergleicht man aber den Policenverkauf mit dem Ratenkredit, müssen alle Konditionen individuell berücksichtigt und berechnet werden, in erster Linie – der aktuelle Rückkaufwert, die ungekürzte Restlaufzeit sowie der Schlussgewinn (die Schlussauszahlung ohne Summe aller Beiträge). Eine allgemeine Regel kann jedoch folgenderweise formuliert werden:

Je länger die Restlaufzeit ist, desto teurer wird die Tilgung und höher der Zinssatz. Deswegen rentiert sich in solchen Fällen meistens ein Policenverkauf, der dem Versicherungsnehmer zusätzliche Kosten erspart.

Jeder Fall sollte jedoch vorher individuell betrachtet werden!

Voraussetzungen für einen Policenverkauf

Die meisten Lebensversicherungspolicen kann man verkaufen. Es gibt allerdings ein paar Kriterien, die berücksichtigt werden müssen, damit der Policenverkauf erfolgreich abgewickelt werden kann. Im Durchschnitt sollte eine Lebensversicherungspolice folgende Bedingungen erfüllen:

• es muss sich um eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung handeln
• der aktuelle Rückkaufwert sollte mehr als 5.000 bzw. 10.000 Euro betragen
• die ungekürzte Restlaufzeit der Police sollte maximal zwischen 15 und 25 Jahren liegen
• nicht alle Versicherer werden akzeptiert

Informieren Sie sich aber unbedingt bei dem jeweiligen Zweitmarktspezialisten!

• bestehende bzw. ehemalige Direktversicherungen sowie fondsgebundene Policen können in der Regel nicht angekauft werden

Wie erfolgt die Abwicklung eines Policenverkaufs?

Erforderliche Unterlagen:

• eine Kopie des Versicherungsscheins
• ein Kundenfragebogen
• Vollmachten
• eine Kopie des Personalausweises

Um eine Lebensversicherung zu verkaufen, müssen Sie folgende Schritte unternehmen:

• Überprüfen Sie anhand der Kriterien des jeweiligen Aufkäufers, ob sich Ihre Police für den Verkauf eignet.
• Holen sie ein kostenloses und unverbindliches Angebot eines potentiellen Aufkäufers ein, indem Sie ihm alle erforderlichen Unterlagen vollständig zukommen lassen.
• Nachdem Sie von Ihrem Zweitmarktspezialisten ein aktuelles Angebot und einen Kaufvertrag bekommen haben, können Sie dies durch ihre Unterschrift annehmen oder ablehnen.
• Der Zweitmarktspezialist benachrichtigt ihre Versicherungsgesellschaft über Ihre Abtretung
• Nachdem der Käufer die Verkaufsbestätigung von dem Versicherer erhalten hat, wird das Geld direkt auf das angegebene Konto überwiesen.

Die Abwicklung dauert zwischen zwei bis zehn Wochen. Der Zeitraum hängt von der Versicherungsgesellschaft und ihrer Abtretungsbank ab. Wenn die Police schwer zu verkaufen ist, kann das Verfahren auch etwas länger dauern!

Achten Sie darauf, dass Ihr Versicherer den Verkauf Ihrer Lebensversicherung nicht verhindern kann!

Weitere Infos: Eine Versicherungspolice wird oft auch als Versicherungsschein bezeichnet. Bei Wikipedia findet sich dazu eine weiterführerende Definition.

Stand: August 2010

Immer mehr aktuelle Studien werden den Chancen von Frauen auf dem Kreditmarkt gewidmet. Obwohl einige von ihnen äußerst unerfreuliche Tatsachen ans Licht bringen, scheint sich die Lage für Frauen langsam zu verbessern.

Ratenkredite über das Internet – der sicherste Weg für Unternehmerinnen?

Wie hinlänglich bekannt ist, verdienen Frauen häufig noch immer weniger als Männer, selbst wenn sie exakt die gleiche Arbeit verrichten. Weniger bekannt ist jedoch, dass sie auch nicht selten bei der Kreditvergabe von Banken diskriminiert werden: Die Chancen einen Kredit zu erhalten und die Konditionen des selbigen sind für weibliche Kreditnehmer wesentlich schlechter als für männliche.

Eine rühmliche Ausnahme bilden Internetplattformen und Online-Anbieter. Zu dieser Schlussfolgerung kommen die Forscherinnen Dorothea Schäfer und Nataliya Barasinska in einer Studie des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung (DIW) Berlin. Innovative Kreditanbieter im Internet sind dabei die für Frauen ungünstige Situation auf dem Kreditmarkt in eine andere Richtung zu lenken.

Seit im Jahr 2005 in Großbritannien die erste Online-Plattform aufgebaut wurde, die sich mit der Vergabe von Online-Krediten befasst, wächst die Zahl der Anbieter jedes Jahr stetig an. Nach Angaben des DIW verfügen die Internetanbieter bereits über ein Kreditvolumen von ca. einer Milliarde Dollar. Obwohl diese Summe, im Vergleich zum Gesamtvolumen des Kreditmarkts, nicht umwerfend groß erscheint, bieten diese innovativen Kreditmärkte neue Möglichkeiten und Chancen für Kreditnehmer und Kreditgeber.

Im Laufe ihrer Untersuchung haben die Forscherinnen des DIW die Vergabe von Geschäftskrediten der Firma smava unter die Lupe genommen, des bundesweit größten Internetanbieters für Kredite.

Hier soll allerdings angemerkt werden, dass Geschäftskredite nur einen geringen Anteil an der Gesamtzahl der Internetkredite haben. Trotzdem werden ungefähr 44 Geschäftskredite monatlich mit Hilfe von smava vergeben, wobei Kundinnen entgegen dem Trend bessere Chancen auf hohe Kredite haben als männliche Kunden.

Smava hat zu diesem Thema im Blog um Erfahrungsberichte von Frauen gebeten. Wie man sieht haben hier fast nur Männer kommentiert, obwohl sogar ein Wellness Gutschein für Frauen in Aussicht gestellt wurde. Auch die Börsefrau und P2P Kredite haben auf das Thema aufmerksam gemacht.

Nataliya Barasinska vermerkt, dass „alle für die Kreditvergabe relevanten Faktoren untersucht“ wurden, unter welche Alter, Tätigkeit, Wohnsitz, Geschlecht und Schufa-Klasse fallen und bei der Kreditentscheidung eine wichtige Rolle spielen. Als Ergebnis haben Frauen in allen Schufa-Klassen bessere Chancen bei der Vergabe eines Geschäftskredits als Männer. Besonders ausgeprägt ist diese Tendenz bei Summen, die 10.000 Euro übersteigen.

Das Ergebnis der DIW-Studie ist ziemlich überraschend, weil es den Resultaten anderer Untersuchungen und Umfragen, die die Vergabe von  Krediten in Hausbanken zum Gegenstand haben, entgegenläuft. Letztere ergaben eindeutig, dass Unternehmerinnen bei der Kreditvergabe diskriminiert werden. Nataliya Barasinska erklärt, dass viele Anbieter weiterhin an geschlechtsspezifischen Stereotypen festhalten und „wohl noch immer“ glauben, „dass Frauen schlechtere unternehmerische Fähigkeiten haben“. Internetanbieter hingegen scheinen gegen diese Vorurteile resistent zu sein.

Die Fakten sprechen für sich!

Seit 2007 wurden allein von den Internetvermittlern smava und auxmoney Kredite mit einem Gesamtvolumen von ca. 33 Millionen Euro vermittelt, von denen etwa 30 Prozent auf Geschäftskredite entfallen. Bei einem maximal möglichen Betrag von 50.000 Euro und einer Laufzeit von höchstens 3-5 Jahren werden etwa 90 Prozent der Kreditanträge mit einem Durchschnittszinssatz von 9,4 Prozent erfolgreich abgeschlossen.

Beide Seiten, sowohl Kreditnehmer, als auch Kreditgeber, werden meistens von Männern vertreten. Laut Nataliya Barasinska sieht die Relation folgendermaßen aus:

79% der Kreditnehmer von Unternehmensdarlehen sind männlich,

59% entfallen auf Gewerbetreibende,

20% sind Freiberufler.

Bei den Kreditgebern dominieren Männer noch deutlicher: nur 10% der Kreditgeber sind weiblich.

Angesichts dieser Zahlen waren die Forscherinnen besonders überrascht über ihre Ergebnisse. Nataliya Barasinska schlussfolgert: „Die Vorteile von Frauen auf innovativen Kreditmärkten haben offenbar nichts mit Solidarität unter den Geschlechtern zu tun.“

Vermeiden Frauen Ratenkredite?

Laut einer repräsentativen Emnid-Umfrage, die im Auftrag der Postbank 2007 durchgeführt wurde, haben 52 Prozent der männlichen Befragten mindestens einmal ein Darlehen bei einem Finanzdienstleister beansprucht, wohingegen dieser Wert für Frauen bei 38 Prozent liegt. Überdies äußern 22 Prozent der weiblichen Befragten ausdrückliche Vorbehalte gegen eine Ratenkreditfinanzierung, im Gegensatz zu nur 18 Prozent der Männer. Daraus lässt sich schließen, dass Frauen weniger dazu tendieren, sich ihre Wünsche durch Ratenkredite zu erfüllen.

Manche Experten nehmen jedoch an, dass die Ergebnisse dieser Umfragen darauf zurückzuführen sind, dass Frauen schlechtere Chancen haben an einen günstigen Ratenkredit zu gelangen und diese Finanzierungsart deshalb absichtlich vermeiden. Auf Grund dessen setzten sie eher auf Darlehen von Verwandten und Freunden.

Das geringe Einkommen, ein großer Zahl von im Dienstleistungssektor tätigen Frauen sowie der damit oft einhergehende Mangel an erforderlichen Sicherheiten, wie z. B. eines pfändbaren Einkommens bzw. Vermögens können als ursächlich hierfür angesehen werden.

Frauen finden Finanzen unattraktiv?

Eine Studie der Gesellschaft für Konsumforschung GfK und eine weitere der Commerzbank kommen zu einem ähnlichen Ergebnis: Die Mehrzahl der Frauen hegt kein besonderes Interesse an ihren Privatfinanzen. Sie versuchen dieses Thema zu verdrängen und auf diesem Feld keine Eigenverantwortung zu übernehmen.

In diesem Zusammenhang sind aber die Resultate der Universität von Kalifornien und einer Studie der DAB-Bank erstaunlich, die zeigen, dass Frauen im Schnitt etwa um 1,4-5 Prozent mehr Rendite bei Anlagen und Investitionen erreichen als Männer.

Wie lassen sich diese erstaunlich widersprüchlichen Ergebnisse interpretieren?!!

Eine Antwort auf diese Frage gibt eine Commerzbank-Analyse, die Frauen entsprechend ihrer unterschiedlichen Lebenswelten und ihrer Einstellung zu Geld in vier Gruppen einteilt:

die Selbstbewussten (27%) nehmen in Geldfragen eine aktive Position ein und sind dabei erfolgreich,

die Traditionellen (31%) verhalten sich in Geldfragen passiv, weil sie ihnen zu kompliziert erscheinen,

die Konventionellen (28%) sind an Geldthemen völlig uninteressiert und neigen zu staatlicher Förderung,

die Erlebnisorientierten (14%) verdrängen den Gedanken an finanzielle Sicherheiten und betrachten Geld nur als Mittel zur Befriedigung ihrer Konsumbedürfnisse und Wünsche.

Hieraus wird ersichtlich, dass sich meistens nur Frauen, die zur Gruppe der Selbstbewussten gehören, aktiv mit Geldfragen auseinandersetzen, aber dann auch erfolgreich sind. Es handelt sich häufig um aktive Unternehmerinnen und erfolgreiche Geschäftskreditantragstellerinnen.

Bei Konsumentenkrediten hingegen sind Kundinnen aus allen vier Gruppen vertreten. Zahlreiche Forschungen zeigen, dass Frauen bei Ratenrückzahlungen verlässlicher sind und eine geringere Ausfallquote aufweisen als Männer.

Es wäre äußerst wünschenswert, dass alle Finanzinstitute, auch klassische Hausbanken, ausschließlich das persönliche Verantwortungsvermögen und die Perspektive ihrer Kreditnehmer berücksichtigen und sich nicht von traditionellen Geschlechterklischees leiten lassen.

Creditolo Kreditkarte –> gebührenfreie Matercard Gold

Der größte Vorteil an der Creditolo Kreditkarte ist, dass es tatsächlich eine Mastercard Gold ist, die 100% gebührenfrei ist. D.h. als Kunde zahlst du keine Gebühren wie z.B. für Geldautomatenabhebung, Kreditkartengrundgebühr, Kreditkartengebühr für den Auslandseinsatz. Sie sparen damit über 100 Euro zu vergleichbaren Angeboten.

Creditolo Kreditkarte –> SOFORT, kein lästiges PostIdent

Du füllst einfach online den Kreditkartenantrag schnell aus und bekommst die Karte mit Vertrag in wenigen Tageben zugeschickt. Keine Identifizierungen, Gehaltsbelege und andere Dokumente notwenig.

Creditolo Kreditkarte –> auch bei Schufa Einträgen

Wenn du aufgrund von erledigten Schufa Einträgen, die leider nach wie vor bestehen, bei anderen Banken keine Kreditkarte bekommst, ist das mit der Creditolo Kreditkarte kein Problem, wie die Erfahrungen zeigen.

Creditolo Kreditkarte gebührenfrei beantragen!

Creditolo Kreditkarte –> auch für Arbeitslose, Rentner, Hausfrauen, Studenten

Auch wenn sie arbeitslos sind, als Hausfrau tätig sind oder schon Rentner bzw. noch Student, haben sie die Möglichkeit auf eine gebührenfreie Creditolo Kreditkarte.

Mehr finanzieller Spielraum

Die gebührenfreie Creditolo Kreditkarte ist keine Prepaid Karte zum Aufladen. Nein, es ist eine echte Kreditkarte, auf der Ihnen ein finanzieller Spielraum eingeräumt wird.

Flexible Rückzahlungsfunktion möglich

Alle, die eine Creditolo Kreditkarte wie einen Ratenkredit nutzen wollen, können eine flexible Rückzahlungsmöglichkeit vereinbaren.

Jetzt gleich die gebührenfreie Creditolo Kreditkarte beantragen!

Creditolo Kreditkarte Erfahrungen

Haben sie bereits Erfahrungen mit dieser Kreditkarte gesammelt und eine bekommen? Dann würden wir uns freuen, wenn sie uns diese hier kurz in einem Erfahrungsbericht mitteilen.